当互联网金融日益兴起的时候，其会与关系银行未来发展前景的小企业客户之间碰撞出怎样的火花？推出专门针对小企业客户的网上银行服务，是最直接的答案。然而，更深层次的变化是利用互联网金融构建小企业的新生态环境，在给小企业金融服务的同时，让小企业的日常经营也与之密不可分，意义更加深远。在网络时代，银行必须具备这样的思路才能超越“应对”阶段，使互联网金融真正成为未来发展的机遇。

　　近期，招商银行正式推出其专门面向小企业客户的网上企业银行8.0版———U-BANK8，对这一问题正式给出了业内首份答卷。观察者从中或能解读出银行企业金融服务面对互联网浪潮的应对思路。

　　“水泥+鼠标”已成初级阶段

　　招商银行行长马蔚华近两年在面对媒体时多次强调“银行也是具有IT属性的行业”。凭借“水泥+鼠标”模式崛起的招商银行，做出这样的论断，其说服力是足够的。然而随着各种新型互联网应用技术的出现，企业用户的互联网化生存日趋显现，这种“门户”型的网上银行应用模式，尽管在业务、功能、人性化等方面有所改善，但本质上始终未能走出“替代柜台”的角色，逐渐演变为银行的第二个柜台，并局限于此。随着各行业传统商业模式的互联网化演变，随着对小企业客户群经营价值的重新认识，银行所提供的金融服务模式和内容也必须作出更具有前瞻性的转变，必须使互联网超越“传统柜台替代者”这一角色。

　　虽然，招商银行在银行业率先“破冰”，但在这一业态的另一端，类似的模式早已为业界熟知。细数目前主流的电子商务平台，无论京东或者阿里巴巴，电商为企业提供金融服务的行为已经不是新闻。随着阿里巴巴旗下的阿里金融“野心”不断壮大，其商业模式越来越接近传统认可的互联网金融，与银行业务的“交叉”不断加深。

　　以企业融资服务为例，阿里巴巴的模式可以被简单理解为，利用阿里巴巴电子商务平台获取企业的“信贷信息”：交易情况、上下游企业信息、资产质量、应收账款、信用情况等；在根据上述条件为企业提供融资。其核心优势就是两个字“信息”。而对于银行发展中小企业金融服务来说，普遍遇到的难题恰恰是对企业不够了解，怕出风险。

　　在银行业呼吁加强企业信用体系建设的时候，互联网金融已经找到了针对核心难题的解决方案。

　　不难看出，“水泥+鼠标”正在成为过去，互联网将成为银行服务小企业客户群体的第一前沿。于是，招商银行有了U-BANK8，其通过对网上银行、在线服务门户、远程银行渠道和线下物理网点的有效整合，目标是实现从寻找企业与银行首次沟通机会到各项业务长期开展的无缝服务和跟踪。

　　小企业金融服务网上升级

　　艾瑞咨询2012年就互联网金融的调研报告显示，小企业的金融服务需求远非仅限于单纯的结算及资金服务，小企业希望银行能够基于其内外部资金流进行衍生增值金融服务。但传统网上企业银行一方面在功能上主要是将柜台业务网上化；另一方面则主要围绕大企业需求特点进行创新，小企业的金融需求特征常常被忽视。

　　同时，从现实情况看，银行网上企业银行用户已经具备了金融生存互联网化的基本条件。以招商银行为例，在其超过24万家网上企业银行用户中，完全依赖网上企业银行而从不在柜台办理结算业务的超过6万家，且这一客户群正在以每年20%的速度快速扩大。

　　银行的网银必须升级，平台化的新型服务模式才能适应新的需求。U-BANK8被招商银行定位为小企业互联网金融伙伴，其产品及服务深入到小企业商务交易、现金增值、便捷融资、供应链金融等四大领域，意在通过全方位的互联网金融服务助力小企业实现资金管理效率提升。

　　在U-BANK8核心的信贷服务网贷易上，小企业可以享受一站式服务。招行产品经理王晓介绍，网贷易不仅具备额度高、放款快，借款期限灵活等特点，还可当日需要当日贷、先借款后付息、当日还款不计息。

　　通过对网上票据保管箱、电子商业汇票、网上国内信用证、网上国内保理等供应链金融产品的灵活应用，小企业不仅可实质性减轻应收账款对资金运营的压力，更可借助这类产品的远期付款特性与招商银行的信用服务，与合作方建立起稳定互信的长期合作关系。

　　创建小企业互联网金融新生态

　　直面电商与银行的竞争态势，电商的优势核心在于对互联网和大数据时代的理解；而银行涉足这一领域的最大障碍同样是对互联网业态的理解能力。对于银行来说，问题在于能否提供符合互联网“游戏规则”的服务模式。

综合分析来看，U-BANK8所带来的最大改变一方面在于小企业获取金融服务不再需要前往银行网点柜台，而是直接通过网络向银行提出服务需求，银行的各环节审批操作流程均可通过网络平台向申请企业完全透明展示。另一方面，从银行角度来看，小企业互联网金融平台不仅有望聚拢海量小企业客户，为银行未来发展奠定坚实的客户基础，更是聚集了丰富的社会资源及服务提供商，一个全新的金融生态社区将会逐渐形成。

来源：金融时报